中国保险业中国保险业的发展现状与趋势-聚上美

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中国保险业发展如何? 过去近30年的中国经济发展已经为我们完美地诠释了保险业发展的基础：第一，经济体制改革创造了商业保险需求，保险制度作为一种兼具自我发展和自我协调作用的自我保障机制，作为市场经济的基本元素之一，天然是市场经济主体首选的风险管理手段，只要市场化的改革方向不变，保险业发展潜力的最核心基础就不会改变。第二，国民经济和社会发展是保险业发展的动力源泉，只要国民收入水平提高的趋势不变，工业化和城市化的趋势不变，巨大的风险保障需求转化为现实保险产品购买的促成性条件就不会改变。　　所以，要把握保险业的未来发展趋势，就一定离不开对这些经济基本面因素的完整认识。此次政府提出实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台如此强有力的扩大内需措施，首先是发出了这样一个积极的信号：政府具有坚定的维护经济增长、提升居民收入水平的决心和信心。其次，细数十大措施，其核心诉求正是民生工程、基础设施、生态环境建设和灾后重建，桩桩件件，既是在为未来更高层次的国民经济和社会发展筑桥铺路，也没有违背市场经济的主旨精神，而且还展示出通过为市场主体创造一个更优良的发展环境、进一步活跃市场的强烈愿望。正因为此，我们说，保险业持续健康发展所依赖的基础仍然是好的，我们不能因为一时一事轻易地扭转对发展趋势的判断，而是要从战略的高度和长远的角度去期待保险业。
直言利差损、渠道价值挑战，中国保险业风险评估报告2023揭露六大风险

北京商报讯（记者李秀梅）10月18日，中国保险保障基金有限责任公司官微消息，10月，中国保险保障基金有限责任公司在北京发布《中国保险业风险评估报告2023》（以下简称“报告”）。报告指出，2022年，保险业坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，在监管部门的正确领导下，积极应对超预期因素冲击，坚定不移走中国特色金融保险发展道路，坚持以人民为中心的发展理念，坚决守住了不发生系统性风险的底线。同时也要看到，我国经济恢复的基础尚不牢固，需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力仍然较大，外部环境动荡不安，给我国经济带来的影响加深。保险业正处于转型攻坚期，旧的风险尚未出清，新的风险仍在积累，推动高质量发展仍需克服不少困难挑战。

在风险评估方面，报告提到，去年以来我国保险业面临的主要风险和挑战归纳为六个方面：

投资端存量问题与新增风险并存。一是权益市场波动加剧，投资收益率同比下降。2022年全年上证指数、沪深300、创业板指分别下跌 15.13%、21.63%和29.37%。受此影响，保险资金股票投资的财务收益率、综合收益率大幅下滑，创近年来新低。在长期股权投资方面，保险机构整体开展股权投资相对较晚，在项目筛选、资产运营和退出安排等方面存在经验不足、管理机制不完善等问题，股权投资后续管理面临较大挑战。同时，当前行业长期股权投资资产减值风险处于较高水平。二是债务展期常态化，信用风险防控压力尚存。2022年我国债券市场违约风险释放减缓，但展期债券的数量和金额均较上年大幅增长，未来演变为实质性违约的可能性仍然较高。房地产行业仍是2022年债券违约和展期事件发生的主要领域，保险资金部分信用债及非标类产品投资涉及地产、城投等强周期行业，后续仍需重点关注相关资产质量变化。三是资产配置难度加大，资负匹配有待增强。在当前经济增速放缓、利率中枢长期低位运行以及结构性资产荒有所加剧的背景下，找到与保险产品期限结构匹配、成本收益匹配的合意资产具有较大难度。

人身险行业转型仍处于攻坚克难阶段。一是渠道和价值均面临挑战。渠道方面，行业积极探索代理人渠道转型，但转型周期较长，业务层面有待持续改善。随着代理人渠道发展遭遇瓶颈，银邮渠道再度成为竞争焦点，手续费率上行进一步推高了负债成本。价值方面，受高价值率产品的保费规模下降等因素影响，部分公司新业务价值逐年下降。二是利差损风险持续积累。近年长期利率中枢趋势性下移，人身险资产端收益率下移速度快于负债端成本下调节奏，利差逐年收窄，尤其是2022年资本市场震荡对权益类资产收益造成较大冲击，利差损风险更需加以关注。三是退保情况需予以重视。受险企产品设计、销售行为和客户需求等多重因素影响，人身险行业出现退保金大幅增长、部分公司退保率明显上升的情况，退保高企使得公司流动性承压、声誉风险上升。

财产险行业保险风险需持续关注。一是车险市场经营分化，短期利好难以持续。2022年车险行业整体性承保盈利，主要受疫情下居民出行减少、车险赔付下降等外部因素影响，但保费集中度持续提升，中小公司市场份额缩小，利润持续集中于头部公司，多数中小公司经营亏损。二是责任险承保亏损，新兴细分领域风险突出。一方面，激烈的市场竞争带来责任险费率逐年下降，保费充足度可能存在不足，进而影响经营成果。另一方面，人身损害赔偿标准与上年人均可支配收入挂钩而逐年增长，业务的赔付成本逐年上升。此外，一些新兴细分领域的责任险承保规模快速增长，但由于前期理赔数据积累较少，相关领域专业知识不足，叠加逆选择导致整体业务品质不佳，赔付水平较高，经营结果不理想。三是保证保险盈利能力不足，赔付明显上升。受疫情反复冲击影响，中小企业经营压力持续较大，收入下降，还款意愿和还款能力不足，逾期率明显增加。主要为中小微企业提供信用支持的保证保险出险频率上升，综合赔付率走高。

保险公司资本补充压力较大。资本补充主要来自内源性资本补充和外源性资本供给，近年保险公司盈利能力不足、外部资本供给有限等因素都加大了资本补充难度。2022年保险公司投资收益下滑和《保险公司偿付能力监管规则（Ⅱ）》（简称“规则Ⅱ”）的实施对资本补充带来了新的挑战。一是复杂的投资环境限制了保险公司通过投资端进行内生资本补充的能力。权益市场深度调整，债券市场窄幅震荡，保险资金运用收益率明显下滑，进而导致净资产下降。二是规则Ⅱ夯实了资本质量，在保险公司资本认定方面更加审慎。规则Ⅱ实施后，部分公司偿付能力充足率出现下降，资本补充压力增加。

保险公司治理能力需持续提升。股权结构不稳定、股权质押比例较高、高管人员频繁变更或长期空缺等情形不利于公司长期战略的持续性和有效性，将直接影响公司稳健经营和长远发展。根据披露2022年四季度偿付能力报告摘要的保险公司信息统计，2022年共19家保险公司发生股权变更，数量较上年同期减少9家。年末超三成保险公司存在股权质押或冻结的情况，其中7家公司股权质押或冻结比例超过50%，16家保险公司大股东质押股权数量超过其所持股权数量的50%。另外，股东关系复杂，股权代持、隐性股东等问题仍存在，少数公司尚有违规待清退股权未处置完毕。股权结构不稳定，直接带来高管的频繁变动和长期空缺。2022年发生股权结构变化的公司中，有10家同时存在董事长或总经理变更情况，有6家同时存在董事长或总经理空缺情况。

合规管理存在不足。一是数据不真实问题仍为违规高发领域。2022年，保险行业涉及数据不真实、编制虚假报表、虚列费用的罚单占比接近半数，部分公司存在偿付能力数据不真实问题。二是销售误导顽疾有待持续整治。2022年，监管机构收到的人身险公司相关投诉件中，销售纠纷涉及的投诉件数占比五成。销售误导屡禁不止，与人身险产品设计的复杂属性、前期规模导向的粗放发展模式高度相关。三是基层机构合规管控凸显薄弱环节。大型保险公司分支机构结构复杂、层级众多，管理链条长，风控合规要求传导不到位。中小型保险公司内控建设不足，合规经营有待全面提升。保险行业应树立长期主义价值导向，持续强化合规理念，塑造合规管理文化，提升内控制度的有效性，保障保险行业健康有序发展。

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